小区的王阿姨最近愁坏了：儿子要在城里买房，手里的首付还差10万，她想着把自己交了15年的公积金取出来应急。可身边老同事却说，公积金放着不动能算利息，取出来就亏了；还有人说，现在取了，以后自己退休养老就没这笔钱了。王阿姨越听越糊涂，到底公积金该取还是不该取？
其实王阿姨的纠结，是很多缴存人的共同困惑。公积金就像一笔“隐形存款”，取出来能解燃眉之急，不取又能享受低息贷款、账户计息等福利。2025年公积金新规优化了提取条件，扩大了使用范围，到底取不取，关键看你的实际需求。今天用大白话，结合最新政策和真实案例，把“能取的情况、该留的理由、操作的坑”说透，让你一眼就知道怎么选。
一、先搞懂核心规则：公积金不取，到底有啥好处？
很多人觉得公积金放在账户里就是“闲置资金”，其实不然。如果暂时没有紧急用钱的需求，公积金不取，能享受两大实实在在的福利：
1. 账户里的钱会生利息，还不用交个税
公积金账户里的余额，每年都会按一年期定期存款基准利率计息，2025年的利率是1.5%。虽然这个利率不算高，但胜在稳定，而且利息收入不用缴纳个人所得税，比存银行活期划算多了。
比如你账户里有10万元公积金，一年下来就能拿到1500元利息，日积月累也是一笔不小的收入。如果贸然取出来，不仅没了这笔利息，取出来的钱要是随便花掉，就更不划算了。
2. 余额影响公积金贷款额度，余额越多贷得越多
这是公积金最核心的福利之一。大多数城市的公积金贷款额度，都和账户余额挂钩，通常是余额的10-20倍。比如你账户里有5万元，按15倍计算，最多能贷75万元；如果把钱取光了，就算你缴存年限够长，也可能贷不到多少钱，甚至没法申请公积金贷款。
公积金贷款的利率比商业贷款低很多，2025年5年以上公积金贷款利率是3.1%，而商业贷款基准利率是4.9%。同样贷100万元，30年下来，公积金贷款能比商业贷款少还近30万元利息。为了这点提取的钱，损失低息贷款的资格，实在得不偿失。
二、2025新规下，这6种情况，取公积金更划算
虽然不取有好处，但在以下6种情况下，把公积金取出来，能让这笔钱发挥更大的作用。2025年新规还简化了提取流程，很多情况不用跑柜台，线上就能办理。
1. 买房、建房、翻修自住住房
这是公积金最原本的用途，也是提取最划算的情况。不管是全款买房、商业贷款买房，还是自己建房、翻修老房子，都能凭购房合同、建房审批手续等材料，一次性提取账户里的全部余额，或者按月提取用来还房贷。
比如你买一套100万的房子，首付30万，公积金账户里有20万，取出来就能把首付压力减少一大半；如果是商业贷款买房，每月提取公积金还房贷，能大大减轻月供压力。2025年新规还规定，就算是异地买房，也能在缴存地申请提取，不用再来回跑。
2. 我偿还房贷、车贷等大额债务
除了还房贷，2025年很多城市还放宽了提取范围，只要是合法的大额债务，比如车贷、装修贷，甚至是子女的教育贷款，都能申请提取公积金偿还。
比如你每月要还5000元房贷，公积金账户每月缴存2000元，申请按月提取后，自己只需要再出3000元，压力瞬间小了很多。需要注意的是，提取的金额不能超过你实际需要偿还的债务总额。
3. 租房压力大，用来补贴房租
对于在大城市租房的年轻人来说，公积金提取能有效减轻房租压力。2025年新规提高了租房提取的额度，大多数城市的提取额度能覆盖月房租的50%-80%，而且提取手续非常简单，凭租房合同和租金发票，或者直接通过公积金APP申请，就能按月或按季度提取。
比如你在上海租房，月房租4000元，按80%的提取比例，每月能提取3200元公积金，自己只需要再出800元，大大减轻了生活负担。
4. 退休、离职返乡，不再缴存公积金
如果你已经达到法定退休年龄，或者离职后打算返乡创业、不再缴纳公积金，开云app那么账户里的钱就可以全部取出来，作为养老资金或创业启动资金。
退休提取是最没有争议的情况，凭退休证和身份证就能办理，钱取出来后，公积金账户就会销户，不会影响任何福利。如果是离职返乡，只要提供离职证明和户籍证明，也能申请提取全部余额。
5. 家庭遭遇重大变故，急需用钱
如果家里有人患上重大疾病，或者遭遇自然灾害、意外事故等重大变故，导致家庭经济困难，也能申请提取公积金应急。2025年新规扩大了重大疾病的范围，增加了罕见病等病种，提取额度也提高到了能覆盖医疗费用的80%。
比如家人得了癌症，治疗费用需要20万，公积金账户里有15万，取出来就能大大减轻医疗费用的压力。这种情况下，提取公积金是解燃眉之急的最佳选择，不用再纠结利息和贷款额度的问题。
6. 销户提取，且不打算再用公积金贷款
如果你因为出国定居、户口迁出本地等原因，打算销户不再缴存公积金，而且未来也不打算申请公积金贷款，那么就可以把账户里的钱全部取出来。
这种情况比较特殊，适合那些确定未来不会再使用公积金相关福利的人。销户后，就算以后再回来缴存，也需要重新开户，之前的缴存年限会重新计算。
三、这3种情况，建议别轻易取公积金
除了以上6种情况，在以下3种情况下，建议你尽量不要取公积金，否则可能会影响长远利益：
1. 近期有买房计划，需要申请公积金贷款
前面已经说过，公积金账户余额直接影响贷款额度。如果你近期打算买房，而且想申请公积金贷款，就千万不要提取余额。哪怕手里暂时缺钱，也可以考虑其他方式周转，比如向亲友借钱，或者申请商业贷款后再转公积金贷款，不要因小失大。
2. 刚参加工作，缴存年限短
对于刚参加工作的年轻人来说，公积金账户余额本来就不多，提取出来也解决不了大问题。不如把钱放在账户里，继续积累余额和缴存年限，为以后买房、贷款做准备。
3. 只是暂时缺钱，没有紧急需求
如果只是因为平时花钱大手大脚，导致手头紧张，就不要轻易提取公积金。公积金是一笔“养老钱”“买房钱”，应该用在刀刃上。可以通过调整消费习惯、增加收入等方式解决暂时的资金问题，不要动这笔“备用金”。
四、2025年提取实操指南：3步搞定，线上就能办
2025年公积金提取流程大大简化，大部分情况都能通过线上办理，不用再跑柜台排队。分享3个通用步骤，人人都能学会：
1. 确认自己是否符合提取条件
先对照前面说的6种能提取的情况，看看自己属于哪一种，准备好对应的材料，比如购房合同、租房合同、退休证、医疗证明等。
2. 线上申请提取
打开当地公积金APP或微信公众号，找到“提取业务”板块，选择对应的提取类型，按提示上传材料，填写提取金额和银行卡信息。大多数城市的审核时间是3-5个工作日，审核通过后，钱会直接打到你的银行卡上。
3. 线下补充材料（如有需要）
{jz:field.toptypename/}如果你的情况比较特殊，或者线上审核不通过，就需要携带相关材料到公积金管理中心柜台办理。建议去之前先打电话咨询，确认需要准备的材料，避免白跑一趟。
五、避坑指南：这4个误区千万别踩
1. 误区1：公积金取出来随便花，没什么影响。错！提取后会减少账户余额，影响未来的贷款额度，而且取出来的钱如果花掉，就失去了这笔福利。
2. 误区2：公积金账户里的钱越多，利息越高。错！公积金的计息利率是固定的，不管账户里有多少钱，都按一年期定期存款基准利率计息。
3. 误区3：租房提取需要提供房东的身份证和房产证。错！2025年新规简化了租房提取手续，很多城市只需要提供租房合同和租金发票，甚至可以直接申请，不用提供房东的信息。
公积金可以多次提取，没有限制。错！不同的提取类型有不同的限制，比如买房提取只能一次性提取账户余额，租房提取每月有额度限制，不能无限制提取。
最后提醒一句：公积金取还是不取，没有绝对的答案，关键看你的实际需求。如果有紧急用钱的情况，比如买房、租房、看病，取出来能解燃眉之急，就是划算的；如果暂时没有需求，而且未来有买房计划，就建议把钱留在账户里，享受低息贷款和计息福利。
2025年新规让公积金的使用更加灵活，只要根据自己的情况做出选择，就能让这笔钱发挥最大的价值。