这两年你要是去银行办过业务，肯定见过那样的场面：好几个人排着队，就为了把房贷一次性结清。不是谁突然发财了，而是大家算明白了这笔账——手里有点钱，与其放银行吃那点可怜的利息，不如把高利率的贷款先砸掉。从2021年到2025年二季度，全国提前还掉的房贷加起来都快13万亿了，12.8万亿这个数字，听着就吓人，相当于一年GDP的十分之一还多。可你细想，这真的是老百姓在“理财”吗还真不一定。
{jz:field.toptypename/}以前哪有这事儿啊，房贷一背就是三十年，能按时还就不错了。可现在不一样了，2024年开始，新发的首套房贷利率一路降到3.25%，可那些早几年签的合同，利率还在5%以上晃悠，甚至有的卡在6%不动。这差价一拉大，谁心里都不平衡。你存银行，定期一年才1.8%，理财呢，去年多少人踩雷爆雷，血本无归。相比之下，把钱拿去还贷，至少是实打实省了几万块利息，稳得很。
就这么着，提前还贷成了一种“集体动作”，从一线城市扩散到二三线，不分年龄，不管收入。有人卖了房倒贴银行也得脱手，深圳有个案例，2023年贷款650万买的房，2024年市值直接跌到360万，整整亏掉290万。这种“负资产”情况越来越多，房奴变“房负债”，卖不掉、退不了、换不了，只能咬牙扛着，或者干脆断供，房子不要了。
银行那边也不好受。个人住房贷款占他们总贷款比例将近四成，现在这波潮水般涌来的提前还款，开云app直接把利息收入冲没了。更要命的是，新贷款放出去利率低，老贷款还没消化，净息差已经缩到1.42%，国际警戒线可是1.8%。说白了，银行现在每借出去100块，赚不到1块5，利润薄得像纸。
他们也试着救火，比如主动下调一部分存量房贷利率，结果响应的人不多。毕竟大家现在考虑的不是“还能不能少点”，而是“要不要彻底甩包袱”。2025年第一季度，新增房贷只有2447亿，虽然比去年同期多了1519亿，看着回暖，其实全是政策在撑。517新政一出，首付最低15%，北上广深松限购，公积金二套首付降到25%，这才刺激出一点交易量。
可这些政策目标早就变了。不是为了拉房价，而是怕市场彻底“躺平”。你想啊，新房卖不动，开发商拿不到钱，烂尾楼越来越多，普通人谁还敢买期房所以现在重心是“托底”，不是“救市”。推现房销售、鼓励“卖旧买新”、搞租售并举，都是为了让系统别崩。
说到底，这12.8万亿不是什么财富自由的胜利，而是一场无声的调整。房子不再是铁定升值的香饽饽，银行也不再是躺着收钱的金库，普通家庭更不敢轻信“未来会更好”。大家都在收手，缩紧腰带，把风险一点点往外排。
你问我这波潮能不能稳住对吧？谁也说不准。但能看明白的是，以后买房不会再图暴富，而是图安心。好地段、好品质的房子还能撑住，老破小、远郊区，可能真没人接盘了。至于你是留着现金，还是提前还贷，反正我身边已经有三个朋友默默把贷款结清了，你说呢？
